Refinansiering eller bytte bank
De fleste av oss har lån og innimellom er det lurt å se igjennom og vurdere hvorvidt du bør refinansiere eller bytte bank. Dette kan være et regnestykke som kan spare deg for flere tusen i året
De siste årene har boligprisene steget mye, og faktisk hele 31,6 % de siste fem årene på landsbasis. Dette er imidlertid snittet, for mange områder, som blant annet på sørvest-landet har boligprisene sunket den siste tiden, mens prisene har steget voldsomt andre steder.
Det er mulig å slippe unna både topplånet eller kausjonisten dersom du vurderer refinansiering. Dette kan jo være greit for de fleste av oss. Dette henger imidlertid sammen med hvor mye du har av lån på boligen, det vil si hvilken belåningsgrad du har. Her vil en forskjell fra 70 til 80 % kunne bety flere tusen kroner i lavere renteutgifter hvert år. Har du for eksempel mer lån enn 80 % av boligens verdi vil flere banker opererer med topplån. Som nevnt har boligprisene i Norge har steget 31,6 % de siste fem årene, og enkelte steder veldig mye mer enn dette. Du kan øke din bolig verdi ved for eksempel å sørge for oppussing og renovering øke. Dette kan igjen sørge for at belåningsgraden har sunket.
Flere forbrukerøkonomer anbefaler derfor at man undersøker om man får den beste renten med tanke på at boligprisene har steget.
Bankene opererer med ulike trinn for hva som gir lavere rente, derfor bør du sjekke med banken du har og gjerne også med konkurrentene. En måte å gjøre dette på er ved å refinansierer, det vil si å få en ny verdivurdering og på bakgrunn av denne kan du forhandle med banken slik at du kan du slippe unna topplånet og få bedre rente. Er du ung og foreldrene dine har stått som kausjonister, kan dette hjelpe deg til å løse ut foreldrene dine. En verdivurdering trenger ikke koste mye og faktisk er det stort sett et gratis tilbud fra eiendomsmeglerne. Mange banker vil også kunne foreta en slik vurdering bare basert på opplysninger fra deg over telefon, blant annet basert på hvilket område du bor i.
Skulle du imidlertid bo i et område hvor prisene har sunket, fraråder forbrukerøkonomen deg i fra å refinansiere. Fallende priser kan nemlig ofte bety at du faktisk har mindre egenkapital nå enn det du avtalte med banken, at gjeldsgraden er blitt høyere. Det betyr at du faktisk allerede har en bedre rente i dag enn du hadde fått i dagens marked.
Bankenes drømmekunder er naturligvis de som har betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet. Betalingsevne er inntekt, betalingsviljen handler om hvordan du skjøtter lånet ditt og sikkerheten er boligen. Er du en av de med fast og sikker inntekt, eller er du blant de av oss som er i mindre heldige posisjoner, som for eksempel jobber i oljebransjen akkurat nå? Det er nemlig ikke til å komme unna at for å få bankens beste rente må man først og fremst være en kredittverdig kunde med fast inntekt. Har du i tillegg et godt kundeforhold til banken og har skjøttet lånet godt tidligere har du straks en sterkere sak, om du vil forhandle med banken.
På forhånd bør du sammenligne din rente med de beste tilbudene på Finansportalen.no. På bakgrunn av dette kan du så kontakte banken og forhøre deg med den, om hva de kan tilby deg. Kanskje kan de i det minste sette ned renten din, om enn ikke at de kan matche det beste tilbudet. Kan de ikke verken sette ned renten eller gi deg et annet bedre tilbud, så er det jo ikke verre enn å bytte bank.