Refinansier kredittgjeld med forbrukslån
Det er mange som er uforsiktige med kredittkort, og pådrar seg dyr gjeld derfra. For å unngå inkasso og eventuelle betalingsanmerkninger, lønner det seg ofte å refinansiere slik gjeld. Et forbrukslån kan være en løsning.
Rentesatser på kredittkort og forbrukslån
Vi skal lette litt på sløret her om hvordan kredittinstitusjonene beregner renter på lån og kredittkjøp. Kostnadene på kredittgjeld avhenger av hvilket kredittkort du har, og størrelsen på gjelda. Opparbeider du deg gjeld på slike kort, som du ikke betaler tilbake innenfor den rentefrie perioden, er rentesatsen ofte minst 25%. Har du 100 000 i gjeld, vil det utgjøre cirka 25 000 i året. La oss sammenligne dette med et forbrukslån.
Den samme summen vil gi deg en rentebelastning på mellom 7,5% og opp til 20%. Dette avhenger av betingelsene du får på lånet, der din kredittscore er avgjørende. Har du god kredittverdighet, får du de beste rentene. Får du et tilbud om forbrukslån til refinansiering, der rentene er opp mot 20%, har du sannsynligvis dårlig kredittscore. Likevel blir rentene langt bedre enn de aller fleste kredittkort.
Les også: Refinansiering og bankbytte
Dette sparer du
Fortsetter vi med samme eksempel, ser vi at et forbrukslån på 100 000, koster deg grovt regnet mellom 7 500 og 20 000 i året i renteutgifter. Du sparer med andre ord et sted mellom 17 500 og 5 000 i året på å refinansiere kredittgjelda.
Dersom du i tillegg unngår inkassosaker, fordi du refinansierte i tide, er besparelsene enda høyere. Selvsagt er det om å gjøre å ikke havne i slike situasjoner, men dessverre er det mange nordmenn som gjør akkurat det. Vi er i verdenstoppen når det gjelder bruk av kredittkort, og derav sannsynligvis i verdenstoppen når det kommer til dyr kredittgjeld.
Dobbel refinansiering
En annen viktig forskjell på kredittgjeld og forbrukslån, er at rentesatsene på kredittkort er ofte statiske. Har kortet 27% som renter, endrer ikke dette seg. Rentene på forbrukslån derimot, endrer seg i forhold til styringsrenta fra Norges Bank, samt i forhold til din egen kredittverdighet. Dersom du fikk en rente på 14% på et forbrukslån for to år siden, kan det godt hende du får bedre rentebetingelser i dag, fordi din kredittscore har endret seg.
Økning i lønn, nedbetaling av gjeld og andre lignende faktorer, er endringer du kan utnytte til å få bedre rentebetingelser på forbrukslånet du brukte til refinansiering. Dermed lønner det seg ofte å rett og slett refinansiere refinansieringslånet. Selv om endringen i rentene blir prosentvis lav, for eksempel fra 14% til 12%, vil du likevel spare deg flere kroner en kostnaden ved å etablere et nytt lån.
Slik går du frem
Skal du kvitte deg med kredittgjeld, lønner det seg å finne det rimeligste refinansieringslånet. Å søke om forbrukslån er både gratis og uforpliktende. Dermed kan du i prinsippet søke hos samtlige banker, før du velger det tilbudet som er mest gunstig. Søknadsprosessen er fort unnagjort, og svaret kommer som regel mer eller mindre umiddelbart. Du kan også bruke en lånemegler til å finne den mest gunstige refinansieringen.
Enkelte lånemeglere samarbeider med over ti forskjellige banker. Søknaden din gjennom en megler, er også uforpliktende og gratis. Fordelen med disse meglerne er først og fremst at du sparer tid på søknadene, uten at det koster noe. Lånemeglere har nemlig ikke anledning til å avkreve betaling for tjenestene sine fra den som låner (i henhold til Finansavtaleloven). De får i stedet betalt provisjon fra bankene de formidler forbrukslån for.