De fleste mennesker kommer på ett eller annet tidspunkt ut for å stifte gjeld – skal man f.eks. kjøpe eget bil eller bolig er det de færreste som kan greie å betale et så stort beløp kontant.
Her er det helt naturlig å låne penger og heldigvis er både bolig og billån da også blant de billigste formene for lån man kan ta opp.
Når man låner penger til disse tingene skjer det ofte gjennom banken – her har man før i samarbeid med sin bankrådgiver lagt et budsjett, og det beløp man skal nedbetale trekkes automatisk på ens konto eller via betalingsservice hver måned.
Man kjenner dermed de faktiske kostnadene – med mindre det er snakk om lån med variabel rente, slik at ytelse og avdrag på gjelden endres. Man kan f.eks. også ved slike lån nedbetale med det samme faste beløp hver måned, og stiger renten forlenges lånet løpetid slik at det passer.
Denne formen for gjeld har de fleste menneskene – men det er også mange som låner penger til forbruk. De starter kanskje med en kassakreditt, et raskt forbrukslån på nettet eller i en butikk, og før man får sett om seg er et lån blitt til flere – og man er fanget i såkalt gjeldsspiral. Man er med andre ord nød til å låne penger for at man kan nedbetale på de lånene man i forveien skal betale på.
Renten på lån hvis man er en dårlig betaler er vanligvis temmelig høy – de årlige kostnadene i prosent (effektiv rente) kan lett framføre 25-40 % – og så begynner det å være en veldig dyr finansieringsform.
Når man der ute at man bare kan låne penger den slags steder, kan man nesten være sikker på at ens bank ikke tør låne en penger – problemet er så bare at man har fått samlet seg en masse klattgjeld hvor man betaler dyre renter.
Hvis det er noen som helst mulighet for det, er det alltid best å samle sine lån – på den måten skal man bare nedbetale et sted, og typisk er det billigere å låne et stort beløp enn flere små.
Hvis man har økonomisk mulighet for å få gjelden nedbetalt ved å få det hele samlet under et stort lån og man før har lagt et budsjett som holder, kan man hvis man har mulighet for det få noen til å kausjonere for et banklån. Hvis banken har en rimelig form for sikkerhet, er det i langt høyere grad til å snakke med.
Hvis ens gjeld framfører flere hundre tusentall, er det derfor betydelig bedre om man kan få mulighet for å nedbetale det over en lengre periode – f.eks. 5-10 år. Blir ens økonomiske forhold så bedre f.eks. i form av høyere lønn, kan man alltid forkorte løpetiden eller sette opp ytelsen.
Hvis man vet at man er en rode hode til økonomi, er det godt å alliere seg med en person som dels har det nødvendige overblikket og som man har tillit til – og så få begrenset ens mulighet for å stifte ny gjeld, slik som å overtrekke sitt dankort eller mastercard – kan man ikke håndtere det er det bedre å få klippet sine kredittkort og i stedet for få et bankkort, så man ikke kan overtrekke sin konto og dermed skape ytterligere gjeld.