Hypoteklån
Obligasjonslån
Obligasjonslån kan fås med fast eller variabel rente (Kort Garantilån og Rentefaldslån) – og med eller uten avdragsfrihet. Når du velger et obligasjonslån, kjenner du ikke provenyet (beløp til utbetaling), inntil du eventuelt velger å låse fast kursen. Det ligger nemlig først fast, når utbetalingskursen er fastlagt.
Les om kursavtale
Obligasjonslån med fast rente
Er det et fast forrentet lån, kjenner du rentesatsen og terminytelsene med det samme, og du betaler den samme renten, så lenge du har lånet. Med et obligasjonslån med fast rente, har du muligheten for å legge om lånet (konvertere), når det passer deg, uten at du skal betale skatt av en eventuell kursgevinst.
Obligasjonslån med avdragsfrihet
Obligasjonslån kan fås som annuitetslån (med avdrag) i hele løpetiden eller som lån med mulighet for avdragsfrihet i opp til 40 terminer (10 år).
Du kan selv velge hvilke terminer det skal være uten avdrag. Kursen på disse obligasjonene er litt lavere, enn hvis du velger obligasjoner uten denne muligheten. I den perioden hvor det ikke er avdrag, betaler du bare rente (og bidrag) på lånet.
Les mer om avdragsfrie lån
Obligasjonslån med variabel rente – Kort Garantilån med 4 % rentetak
På et Kort Garantilån med 4 % rentetak fastsettes renten 2 ganger hvert år med virkning fra 1. april og 1. oktober. Fra 1. oktober 2016 vil lånet være et rentetilpasningslån med årlig rentetilpasning i oktober. Renten på denne typen lån vil normalt være lavere enn på med fastrente lån. Det betyr at ytelsen på Kort Garantilån med 4 % rentetak normalt er lavere enn på de med fastrente lånene. Det at renten er lavere, betyr også at restgjelden reduseres raskere enn på et høyere forrentet lån med tilsvarende løpetid, hvis det nedbetales på lånet.
Renten kan inntil 1. oktober 2016 maksimalt stige til 4 %. Renten følger opp renteutviklingen og ned, også etter at rentetaket er nådd.
Lånet kan innfris ved oppkjøp av obligasjoner til dagkurs eller ved oppsigelse med et viss varsel til kurs 102 inntil 1. oktober 2016. Deretter vil det være et kontantlån som er inkonverterbart, og som kan innfris til markedsverdi ved kjøp av obligasjoner eller sies med opp et viss varsel til kurs 100 i forbindelse med rentetilpasning.
Kontantlån
Kontantlån kan fås med fast eller variabel rente (rentetilpasningslån). Lånene med variabel rente kan være med eller uten avdrag. Når du velger et kontantlån, kjenner du provenyet (beløp til utbetaling) med det samme. Til gjengjeld kjenner du ikke renten og ytelsen på lånet, før du eventuelt velger å låse fast kursen. De ligger nemlig først fast, når utbetalingskursen er fastlagt.
Les om kursavtale
Ulempen ved å velge et kontantlån er at hvis du ønsker å legge om lån, blir du beskattet av en eventuell kursgevinst. Det betyr at hvis lånet innfris til en kurs som er lavere enn den kursen, det ble utbetalt til, blir du beskattet. Vil du ha et eksempel på hvordan kursgevinsten regnes ut, eller bare lese mer, så klikk på kursgevinstbeskatning.
Les om kursgevinstbeskatning
Kontantlån med fast rente
Er det et fast forrentet lån, kjenner du rentesatsen og ytelsene, når utbetalingskursen er lagt fast, og du betaler den samme renten, så lenge du har lånet. Disse lånene er alltid med avdrag. Kurstapet ved obligasjonssalget innregnes i lånets rente, som derfor er høyere enn kupongrenten (som er den renten som står trykte på obligasjonene). Det gir den fordelen at ytelsene etter skatt blir lavere, enn hvis du hadde valgt et tilsvarende obligasjonslån, fordi rentene er fradragsberettigede.
Kontantlån med variabel rente (rentetilpasningslån)
Lån med variabel rente kan fås med eller uten avdrag
Rentetilpasningslån er et variabelt forrentet lån, dvs. at du bare kjenner renten i perioden, frem til lånet skal rentetilpasses (refinansieres).
Renten på denne typen lån har de siste årene vært lavere enn på fast forrenta lån. Det betyr at ytelsen på rentetilpasningslån har vært lavere enn på de fast forrenta lånene. Det at renten er lavere, betyr også at restgjelden reduseres raskere enn på et høyere forrentet lån med tilsvarende løpetid.
Ulempen er at du ikke kjenner ytelsen din lengre i fremtiden enn til neste rentetilpasning. Alt avhengig av renteutviklingen kan du derfor risikere en høyere ytelse for den neste perioden med fast rente. Hvis du vil innfri lånet, kan det bare skje ved oppkjøp av obligasjoner til dagkurs. På tidspunktene for rentetilpasning kan du imidlertid med 1 måneds oppsigelse innfri lånet til kurs 100.
Rentetilpasningslån
Perioden, hvor renten er fast, velger du. Akkurat nå kan du hos BRF-kreditt velge at rentetilpasningen skal skje etter 1 år eller opp til 6 år. Jo lengre periode med fast rente, jo høyere er renten.
Rentetilpasningslån med fast ytelse
På et rentetilpasningslån med fast ytelse er det restløpetiden og ikke ytelsen som endrer seg, når renten enten stiger eller faller i forbindelse med en rentetilpasning. Den fast ytelsen er høyere enn normalt og svarer til f.eks. et med fastrente lån med avdrag. Siden renten er lav, går en større del av den fast ytelsen til å nedbetale på gjelden, og du blir raskere gjeldfri. Ytelsen kan imidlertid stige, hvis renten stiger så mye at avviklingen ikke kan holdes innen de maksimale 30 årene fra utbetalingstidspunktet. Jo høyere fast ytelse, du er villig til å betale, jo større sikkerhet har du mot ytelsesstigninger
Lånet er primært til deg som ønsker å avvikle gjelden raskest mulig. Har du plass i økonomien til å betale en høyere ytelse enn på et rentetilpasningslån med variabel ytelse, kan du avvikle raskere ved å betale høyere avdrag men fremdeles bare betale den lave variable renten. Så lenge ytelsen er fast, kan du ikke tilknytte avdragsfrihet til lånet.
I forbindelse med omlegging til et rentetilpasningslån med fast ytelse, er det ikke mulig å overføre et eventuelt kurstapsfradrag, siden løpetiden er variabel.
Rentetilpasningslån med avdragsfrihet
Rentetilpasningslån kan fås som annuitetslån (med avdrag) i hele løpetiden eller som lån med mulighet for avdragsfrihet i opp til 10 år. Du kan selv velge hvilke år det skal være uten avdrag. Det kan bare velges i forbindelse med at lånet skal rentetilpasses. I den perioden hvor det ikke er avdrag, betaler du bare rente (og bidrag) på lånet.