Pensjon

Pensjon i Danmark. En god pensjon skal inneholde både forsikring og sparing. Forsikring gir trygghet før pensjonsalderen, fordi den sikrer deg noenlunde stabil økonomi, hvis du er så uheldig, at du blir mer syk eller kommer ut for en ulykke. Samtidig sikrer du dine etterslatt, hvis du skulle dø. Omvendt blir du som pensjonist glad for sparingen din, da den gir deg flere muligheter for å leve livet. Svaret på når du skal begynne å spare opp, er enkelt: så tidligere som mulig. De første kronene kommer med renters rente til å veie godt til i den tredje alderen. Litt etter litt kan du så evt. øke innbetalingene dine til pensjonen, i takt med at du minsker forsikringsdekningen din. Underveis i livet din er det imidlertid en rekke milepæler, hvor du med fordel bør underkaste pensjonsordningen et ettersyn din: – Du flytter sammen med kjæresten – Du blir giftet – Du kjøper eller selger egen bolig – DERE får barn – Du får nytt jobb – Barna flytter hjemmefra Når du blir 55 år, bør du kikke i fremtiden og eventuelt sammen med en rådgiver finne ut av hvor lenge du har tenkt deg å bli på arbeidssmarkedet. Relaterte linker til emnet – klikk her! Vi lever heldigvis lengre og lengre. I dag er den gjennomsnittlige levealderen for danskere på 77 år, men hvis du er 60 år nå, har du som kvinne utsikt til å bli 83 år og som mann 80 år. Om 35 år tror ATP til og med at den gjennomsnittlige levealderen blir enda lengre: nemlig 87 år for menn og 88 år for kvinner. Fast regler For at du kan være sikker på å kunne sammenligne tilbud på pensjonssparing fra selskap til selskap, er det avtalt noen felles regler, som kalles «Samfundsforudsætninger for bonusprognoser». En bonusprognose er et bud på hvordan bonus utvikler seg på sparingen. Og bonus er overskuddet på rente, risiko og administrasjonskostnader i forhold til det opprinnelige grunnlaget. Disse regler skal alle holde seg til hvorfor ingen kan love gull og grønne skoger, når man framskriver pensjonsmulighetene. Foto: Scanpix Den årlige inflasjonen settes til 2 prosent, renten av kjøpte inn obligasjoner og pantebrev er 5,5 prosent, utbyttet på aksjer 7 prosent, og utbyttet på fast eiendom er 7 prosent Pensjon for livet Prinsipiell kan du flytte pensjonssparingen mellom finanssinstitusjoner, forsikringsselskap og pensjonskasser. Men vilkårene er forskjellige, og du bør få opplyst kostnadene, før du beslutter deg. Mellom banker og sparesbanker er det normalt gratis å flytte pensjonen. Noen banker tar likevel et mindre gebyr. I forsikringsverdenen betaler du enten et fast beløp eller en del av sparingen for å flytte. Hvis du fortsetter i et annen forsikringsselskap, tar det nye selskapet typisk 2-7 prosent i gebyr. Foto: Scanpix Hvis du får et nytt jobb og derfor skal flytte firmapensjonen din til et nytt selskap, så er det normalt helt gratis. Opphever du en pensjonssparing i utide – f.eks. før du fyller 60 år – skal staten ha hele 60 prosent i avgift. Foto: ScanpixBedre helse Tiden som pensjonist blir derfor lengre, og i en større del av den såkalte «tredje alderen» vil vi til og med være friske og rørige. Derfor er det en god ide å fokusere på pensjonssparingen, fordi forbruket vi i pensjonsalderen kommer tett på hva vi er vant til i arbeidslivet vi. Og da vi samtidig kommer til å leve lengre, har du sikkert bruk for at pensjonsutbetalingene strekker seg over 15 til 20 år mot tidligere bare 10 år. Det krever alt sammen en større sparing. Ganske visst er det spent et vis sikkerhetsnett ut med folketrygd og ATP-pensjon, men hvis vi fortsatt skal leve livet, så rekker det neppe. I erkjennelse herav er det pensjonsordninger i mange avtaler, liksom mange virksomheter har firmaordninger, hvor både du og arbeidsgiveren din innbetaler en del av lønnen. Langt de mange av innbetalingene vi skjer via en avtale på jobben. Det er bare knapp hver fjerde sparingskrone, som vi beslutter oss selv for å spare opp til en privat pensjon. Felles eller personlig pensjon For å unngå ubehagelige overraskelser ved evt. skilsmisse bør DERE allerede nå dra stilling til om pensjonsordningene dere skal være felles eller personlige. En løsning, som stiller begge parter fair, kan være å opprette en ektepakt. Få helst en advokat til å utarbeide den. Hvis du og ektefellen din har en rate- eller en kapitalspensjon, skal de umiddelbar medregnes i bodselingen. Har en av dere derimot en livrente eller en pensjon i pensjonskasse, kan eieren av pensjonsordningen beholde den som en «personlig rettighet», og her er det likegyldig, om ordningen er opprettet privat eller via vedkommendes arbeidsgiver. Tommelfingerregelen er, kapital- og ratespensjoner skal deles, mens livrente, arbeidssmarked- og tjenestemannspensjoner ikke skal deles. Reglene er komplisert, så det er god ide å søke rådgivning. Tre muligheter Du har i realiteten tre muligheter å velge i mellom, når du skal beslutte deg for sparing: oj Kapitalspensjonen, hvor du kan få den samlet sparingen utbetalt minus en statsavgift på 40 prosent, fra du er fylt 60 år, var tidligere den populæreste sparingsformen. Det kan maksimalt innbetales 41.000 kr. årlig på en kapitalspensjon, og fradragsverdien i personlige inntekten din går opp til 44 prosent oj Ratespensjonen er i stedet blitt danskenes forestrukken private sparing til pensjonen. Her er det nemlig fullt fradrag i toppskatten, hvorfor fradragsverdien kan komme opp på 59 prosent. Utbetalingen kan skje, fra du er 60 år i månedlige rater over minst 10 år. Du betaler vanlig inntektsskatt av utbetalingene – likevel minus arbeidsmarkedssbidrag. oj Livrente er en forsikring, hvor du sikrer deg og evt. ektefellen din økonomisk vet hver måned å få utbetalt et avstalt beløp. Du kan sette like mange penge inn, som du vil, og fradragsreglene er mer lik reglene ved ratespensjon. Pensjon for alle Pensjon for alle Folketrygden utbetales i dag, fra du blir 65 år. Hvis du er født før 1. juli 1939, får du først folketrygd som 67-årig. Alle får utbetalt et grunnbeløp på 56.892 kr. om året, men det foretas et nedslag, hvis du fortsatt har en arbeidsinntekt på over 241.700 kr. Hit kommer et pensjonstillegg på 26.736 kr. for gifte og 57.276 kr. for reellt enslige. Tillegget reguleres likevel på basis av inntekt. Maksimalt kan du altså som pensjonist få 6.969 kr. som giftet og 9.514 kr. som enslig om måneden. Alle beløp er før skatt. De mange av oss har også innbetalt til ATP, og typisk vil vi få utbetalt omkring 18.000 kr. om året fra 65-år alder. Dit kommer en utbetaling fra ATP Ratepension som 65-årig. Pengen stammer fra Den Særlig Pensjonssparing (SP), hvor det i perioden 1999 til 2003 er trukket 1 prosent av bruttolønnen. Hvis du var lønnstaker med heltidsjobber fra 1977-1979, står det attpåtil 76.780 kr. og venter, når du fyller 60 år. Som afp-er skal du kanskje vente, til du blir 62 år. Opprinnelig ble det innbetalt 4.368 kr. for deg til Lønmodtagernes Dyrtidsfond, og de er nå vokst til 76.780 kr.
Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.