Dette er finansiering før du skaffer deg den langsiktige finansieringen. Dette er vanlig i forbindelse med boligkjøp.
Kjøper du ny bolig før du har solgt din gamle, trenger du en mellomfinansiering. Denne finansieringen ordner du med den banken du har i dag. Mellomfinansieringen trenger ikke å koste deg så mye. Trenger du 1,5 millioner i én måned koster dette deg 4.500 kroner etter skatt. Det er hva du får for boligen din som er det store spenningsmomentet, og som gjerne har den store økonomiske betydningen. Kostnaden til mellomfinansieringen vil ikke velte lasset, selv om du midlertidig sitter med et svært høyt lån.
Dersom du har kjøpt ny bolig som skal overtas før du får oppgjør for salg av nåværende bolig, kan det være du har behov for mellomfinansiering.
– Hele 90 til 95 prosent av alle som skal både selge og kjøpe, kjøper først. De er avhengige av å få en ordning med mellomfinansiering for å få økonomien til å gå rundt mens de sitter med to lån, sier Tore Westhrin som er informasjonssjef i Kreditkassen.
Stagnasjon i markedet
Renteøkning, avisstreik og sommerferie har gitt tomme boligvisninger og stagnasjon i boligmarkedet i Oslo i sommer. Mange som har allerede har kjøpt ny bolig sliter med å få solgt den gamle til den prisen de ønsker. For disse blir det ekstra viktig å få en god avtale for mellomfinansiering.
Kjøp og salg av bolig skjer ofte ikke på samme dag. Behovet for mellomfinansiering oppstår i det øyeblikk man skal innbetale kjøpesum for ny bolig før man har fått frigjort egenkapitalen for salg av gammel bolig. Kanskje er ikke den gamle boligen solgt ennå?
Hvordan skal du løse denne situasjonen? I mange tilfeller er det en utfordring å få gitt banken som skal finansiere boligkjøpet riktig informasjon. Ofte ender manglende informasjon til banken med at kjøper blir stående uten nok penger på oppgjørstidspunktet for kjøp av den nye boligen.
Vår jobb i slike tilfeller er som regel å identifisere og forelegge den aktuelle banken behovet for mellomfinansiering. Noen ganger kan det være litt av et puslespill som må på plass før kjøper er sikker på å ha nok penger på oppgjørsdato.
Må flytte lån
Skandiabankens sterke fokus på gebyrfrihet går ut over lånekunder som blir sittende i skvis mellom gammel og ny bolig.
For å få mellomfinansiering må disse kundene konvertere lånet til en annen bank.
Ikke stort problem
Birkeland mener problemet ikke er så stort, fordi etterspørselen etter mellomfinansiering er liten.
– Men vi ønsker jo å ha et tilbud om dette. Derfor driver vi og utvikler en tjeneste som kan utføres over nettbanken. Men jeg kan ikke si sikkert når denne tjenesten blir tilbudt igjen, sier Birkeland.
«Mellomfinansiering er en kjempefin sak når en kjøper og selger leiligheter. Men pass på alle som bruker Skandiabanken!! De tilbyr ikke mellomfinansiering. De mener faktisk at jeg må leie en plass å bo i 2-3 uker før jeg får nytt lån til min nye leilighet. Lånet mitt på leiligheten som jeg har solgt blir oppgjort ved overtakelse, og jeg får jo ikke ta over min nye leilighet før jeg får nytt lån. Jeg har vært fornøyd med å bruke Skandiabanken helt til nå!! Men når det kommer til kjøp og salg av leiligheter med lån i Skandiabanken, så er det rett og slett umulig. «
Du bør ikke utsette spørsmålene knyttet til finansieringen til du har funnet en bolig du gjerne vil by på. De fleste velger å kjøpe ny bolig før de selger den gamle. Da trenger du mellomfinansiering. Det er som regel en kurant sak å be din bank gi deg et lånetilsagn slik at du har mellomfinansieringen klar.
Poenget er at du må betale den nye boligen før du får overta den og flytte inn. I en mellomperiode vil du bli sittende med to boliger. Du må betale den nye boligen før du har solgt den gamle. Du vil ikke få pengene for den gamle boligen før du har gitt fra deg denne til den nye eieren. I mellomtiden må de fleste ta opp et lån som mellomfinansiering.
Du må gjennom en runde med visninger. Noen liker dette, andre opplever dette som den mest slitsomme ved hele boligkjøpprosjektet. Velg deg ut boliger som virker interessante. Du bør se på flere alternativer. Da får du noe å sammenligne med både med tanke på pris, standard, beliggenhet osv.
Bankene merker at boligsalget tar lenger tid.
– Vi merker at folk må ha mellomfinansiering i en lenger periode, sier informasjonsrådgiver Marit Giske i DnB Nor til NA24.
Markedet oversvømmes av små leiligheter, melder TV 2 Nyhetskanalen. En tredjedel av de 3000 boligene som er til salgs i Oslo er 2-roms.
Bruker lenger tid
– Vi har forlenget vanlig mellomfinansiering fra fire til seks måneder. Vi ser at det tar litt lenger tid for folk å få solgt, sier Giske.
Flere eksperter anbefaler folk nå å selge boligen før de kjøper ny. Stadig flere får mindre penger for boligen enn de håper på.
– Vi ser ingen problemer i at kunder ikke klarer å ordne opp i mellomfinansieringen som de har. Men det er en økende tendens til at selger ikke oppnår den prisen man har forventet, sier direktør Kåre Johan Osen i Sparebank1 til NA24.
Det kan bety at folk må låne mer enn de hadde planlagt for den nye boligen.
Skal du selge din nåværende bolig og kjøpe ny
– og overta ny bolig før du får oppgjør fra gammel?
Dersom du har egenkapitalen bundet opp i nåværende bolig, så kan mellomfinansiering hjelpe deg ved kjøp av ny bolig. Mellomfinansiering gjør at du kan kjøpe ny bolig før du mottar oppgjøret for din nåværende.
Mellomfinansiering
Fortsatt gir Nordea også mellomfinansiering til folk som ønsker å kjøpe ny bolig før de har solgt den de har, ifølge Sjøhelle
– Men betjeningsevne og sikkerhet må naturligvis tilfredsstille bankens krav, understreker han.
Nordea har dermed ikke lagt seg på samme linje som Fokus Bank, som nå maksimalt gir førstehjemslån på maksimalt 90 prosent av verdien på boligen.
– Bakgrunnen er større usikkerhet om hvordan boligprisene vil utvikle seg, sier kommunikasjonsdirektør Bjørn Langli til adressa.no.
Han sier Fokus Bank også er blitt mer tilbakeholdne med mellomfinansiering.
Normalen er at du betaler 10 prosent av kjøpesummen ved signering av kontrakten, og at de resterende 90 prosentene betales til megler og videre til selger ved overtakelsen.
– Det er svært uvanlig at du får lov til å utsette betalingen. En utsetting innebærer jo en kredittrisiko for selger, og de fleste som selger trenger pengene selv, sier informasjonsrådgiver i Den norske Bank (DnB), Øyvind Larssen.
Tre måneders avdragsfrihet
I bankene er mellomfinansiering et velkjent begrep. De fleste boligkjøpere tilbys en form for spesialavtale i perioden mellom et kjøp og et salg. I DnB tar de høyde for at de fleste skal klare å selge sin gamle bolig innen tre måneder.