FORSLAG Til Europa Parlaments BESLUTNING om grønnboken om finansielle tjenesteytelser i detaljleddet i det indre markedet
Europaparlamentet ,
– det henviser til Kommisjonens grønnbok om finansielle tjenesteytelser i detaljleddet i det indre markedet ( KOM (2007) 0226 ),
– det henviser til Kommisjonens melding «Sektorundersøgelse i detaljbanksektoren i henhold til artikkel 17 i forordning (EF) nr. 1/2003 (Endelig rapport)» ( KOM (2007) 0033 ),
– det henviser til Kommisjonens melding «Sektorundersøgelse vedrørende næringslivsforsikring i henhold til artikkel 17 i forordning 1/2003 (Endelig rapport) ( KOM (2007) 0556 ),
– det henviser til Kommisjonens melding «Et Indre Marked for Europa i Det 21. Århundrede» ( KOM (2007) 0724 særlig Kommisjonens tjenestegreners tilhørende arbeidsdokument vedrørende initiativ innenfor finansielle tjenesteytelser i detaljleddet (SEK (2007) 1520),
– det henviser til Kommisjonens forordning (EF) nr. 358/2003 av 27. februar 2003 om bruk av traktatens artikkel 81, stk. 3, på viss kategorier av avtaler, vedtak og samordnet praksis på forsikringsområdet (1),
– det henviser til sin holdning ved annenbehandling til Rådets felles holdning med henblikk på vedtak av Europaparlamentets og Rådets direktiv om forbrukerkredittavtaler og om opphevelse av Rådets direktiv 87/102/EØF (2),
– det henviser til sin beslutning av 12. desember 2007 om europeisk avtalerett (3),
– det henviser til sin beslutning av 11. juli 2007 om politikken for finansielle tjenesteytelser (2005-2010) – hvitbok (4),
– det henviser til sin beslutning av 4. juli 2006 om en omfattende konsolidering av sektoren for finansielle tjenesteytelser (5),
– det henviser til forretningsordenens artikkel 45,
– det henviser til betenkning fra Økonomi-og-Valutautvalget og uttalelser fra Utvalget om det Indre Marked og Forbrukerbeskyttelse (A6-0187/2008),
A. det henviser til at borgernes tilslutning til den europeiske integrasjonen avhenger av sine konkrete fordeler ved integrasjonen, og at det indre markedets fordeler derfor i rimelig grad skal komme borgerne til gode,
B. det henviser til at detaljbanksektoren har en avgjørende innflytelse på om pengepolitiske betingelser på passende vis overføres til markedet, særlig til små og mellomstore virksomheter og forbrukere,
C. det henviser til at den europeiske økonomiske modellen i henhold til Lisboa-traktaten er den bæredyktige sosiale markedsøkonomien,
D. det henviser til at integrasjonen av det indre markedet for finansielle tjenesteytelser for større erhvervskunder heldigvis er skredet rask fremad i de siste årene, men at det indre markedet for finansielle tjenesteytelser for private kunder samt for små og mellomstore virksomheter (SMVer) derimot stadig kan bygges ut,
1. gleder seg over Kommisjonens grønnbok om finansielle tjenesteytelser i detaljleddet i det indre markedet, dvs. bank-, forsikring- og pensjonsprodukter, og grønnbokens mål om konkrete fordeler for forbrukerne i form av større tilbud og lavt priser, økte forbrukertillit samt styrking av forbrukerne;
Generell
2. konstaterer at ikke bare private kunder, men også små og mellomstore virksomheter er mindre tilbøyelige til å benytte seg av grenseoverskridende finansielle tjenesteytelser; understreker nødvendigheten av også å la fordelene ved det indre markedet for finansielle tjenesteytelser komme små og mellomstore virksomheter til gode; peker imidlertid på at dette skal skje, uten at forbrukersbeskyttelsebestemmelsene utvides til å omfatte små og mellomstore virksomheter; understreker dessuten at en samlet strategi for detaljleddet omfatter en lang rekke foranstaltninger, og at forbrukersbeskyttelsebestemmelser bare er en av dem;
3. mener at utførelse av finansielle tjenesteytelser for private kunder og små og mellomstore virksomheter, særlig på etterspørselssiden, for en stor dels vedkommende skjer lokalt på grunn av språklige og kulturelle faktorer samt det faktumet at mange foretrekker personlig kontakt; anerkjenner samtidig mulighetene ved å åpne detaljmarked på tilbudssiden, og oppfordrer derfor private kunder og små og mellomstore virksomheter til å utnytte de fordelene med hensyn til konkurranse og tilbud som er knyttet med grenseoverskridende finansielle tjenesteytelser;
4. understreker at et indre marked for finansielle tjenesteytelser for forbrukere bare kan realiseres gjennom foranstaltninger, som skaper sikre forhold på såvel etterspørsel- som tilbudssiden, også med hensyn til erstatningsbetingelsene; anser det for avgjørende at slike foranstaltninger får en form, som baner vei for nye produkter, tjenesteytelser og markedsaktører;
5. understreker behovet for å undersøke og definere en ramme og nasjonale myndigheter for samarbeid mellom nasjonale tilsynsmyndigheter med henblikk på innenfor en kort tidsramme å finne konkrete løsninger hva angår tilsyn med grenseoverskridende finansielle grupper i detaljsektoren; er positiv overfor tilsynskollegier, som behandler finansielle konglomerat, som opererer innenfor flere forskjellige rettssystem;
Bedre regulering
6. er enig med Kommisjonen i, at bare initiativ, som påviselig medfører konkrete fordeler for borgerne, og som er velbegrunnede og har vært gjenstand for grundige kost-nytteanalyser og passendee konsekvensanalyser, bør gjennomføres; er enig i at grenseoverskridende aktiviteter er avgjørende for økte konkurranse, som normalt skaper større tilbud, lavere kostnader og en mer dynamisk utvikling;
7. minner om at en passende konsekvensanalyse også alltid skal inneholde et element, som korrekt registrerer de opprinnelige markedsbetingelsene; understreker at vurderingen av et markeds integrasjon og konkurranseevne samt konsekvensene av et initiativ ikke bare bør baseres på en enkelt indikator, men bør skje på grunnlag av flest mulig måleverdier; oppfordrer Kommisjonen til utover markedstilbudets pris og omfang også å ta kvaliteten av ytelsene samt de sosiale og kulturelle rammene i betraktning;
8. konstaterer, at det – av de forskjellige lovgivningsmessige tilgangene, som er til rådighet – er målrettet full harmonisering, som innebærer full harmonisering av vesentlige elementer, som anses for å være viktige, som er den beste fremgangsmåten til utvikling av grenseoverskridende forbrukerbeskyttelse og dermed integrasjon av detaljmarkedet; mener at det bør skje gjensidig anerkjennelse av forskjellige nasjonale regler for de elementene hvor det ikke kan gjennomføres en harmonisering;
9. er klar over at en 28. ordning som f.eks. den felles referanserammen har vært fremført som en mulig nye lovgivningsmessig tilgang til europeisk regulering med henblikk på å muliggjøre grenseoverskridende brukeradgang til felleseuropeiske finansielle produkter med ensartede høye forbrukersbeskyttelsestandarder; oppfordrer Kommisjonen til å foreslå en tidsplan for en grundig undersøkelse av gjennomførligheten av en 28. ordning og av om den etterspørres fra de finansielle tjenesteyternes og forbrukernes side, og om den kan gi positive resultat; understreker at den 28. ordningen under ingen omstendigheter må være en hindring for nye tjenesteytelser og produkter;
10. stiller seg kritisk til ideen om en standardisering av produkter gjennom lovgivning, hvis dette er i motsetning til målet om større produktmangfoldighet; mener at lovgivningsmessig harmonisering, f.eks. av informasjon eller forsiktighetskrav, er veien fram, hvis man vil forbedre sammenlignbarheten av konkurrerende finansielle produkter;
11. mener at selvregulering i noen tilfeller kan vise seg å være effektiv innenfor sektoren for finansielle tjenesteytelser; understreker at selvregulering bør fremmes særlig i disse særlige tilfellene og gjennomføringen herav overvåkes omhyggelig; oppfordrer sektoren for finansielle tjenesteytelser til gjennom selvregulering å arbeide målrettet hen imot målene i ovennevnte grønnbok og dermed minske nødvendigheten av bindende rettsakter;
Større tilbud og lavere priser for forbrukere og SMVer
12. understreker at europeisk konkurranse og et grenseoverskridende tilbud av finansielle tjenesteytelser er en av de grunnleggende forutsetningene for etablering av et indre marked for finansielle tjenesteytelser for private kunder og små og mellomstore virksomheter; minner om å lavere priser, større tilbud og høyere kvalitet i det store og hele er et resultat av sunn konkurranse mellom leverandørene av finansielle tjenesteytelser; understreker at direktiv om finansielle tjenesteytelser til gagn for SMVer bare bærer frukt, hvis det er en effektiv konkurranse mellom leverandørene av finansielle tjenesteytelser;
13. gleder seg over betalingssektorens initiativ til å opprette et felles eurobetalingsområde, men understreker at en slik ordning bør føre til større gjennomsiktighet, særlig vedrørende formidlingsgebyr;
14. minner Kommisjonen om at effektiv konkurranse mellom leverandører av finansielle tjenesteytelser sikres gjennom et høyt antall markedsaktører, som konkurrerer på like vilkår, og en konstant strøm av forbrukerrelevant informasjon; minner om sin beslutning om konsolidering av sektoren for finansielle tjenesteytelser, hvor det konstaterer, at det europeiske bankmarkedets pluralistiske strukturen, hvor finansielle institusjoner kan anta forskjellige selskapsformer alt etter sine forskjellige forretningsmål, er et aktivum for den europeiske sosiale markedsøkonomien, forbrukerne og stabiliteten på finansmarkedene;
15. merker at gjensidig forsikring spiller en viktigste rolle på det europeiske forsikringsmarkedet, idet den tegner seg for 68 % av forsikringsselskapene og en markedsandel på 25 % og betjener mer enn 230 millioner europeiske borgere; understreker at de eksisterende redskapene til forretningsutvikling i det indre markedet ikke er forenelige med den gjensidige selskapsstrukturen;
16. peker på at en statutt for et europeisk gjensidig selskap ville gjøre det mulig for gjensidige forsikringsselskap å drive virksomhet på like vilkår med andre forsikringsselskap, særlig i en grenseoverskridende situasjon, og slik øke tilbudet av forsikringsprodukter; understreker, at gjensidige organisasjoner gjennom sin ledelse, som direkte inndrar kundene, bidrar til generell å øke kundenes tillit til EUs finansielle marked; er overbevist om at den demokratiske ledelsesformen i gjensidige organisasjoner kan øke kundenes bevissthet om og deltakelse på finansmarkedene;
17. merker at reell og fair konkurranse bare kan oppstå, når vilkårene er en; lukker herav at all lovgivning skal baseres på prinsippet om at alle er underlagt den samme risiko og de samme reglene; minner imidlertid om at utforming av produkter i sektoren for finansielle tjenesteytelser spesielt påvirkes av lovgivningssituasjonen, og at en udifferensiert felles tilgang for alle ville innvirke negativt på produktmangfoldigheten; understreker derfor betydningen av en differensiert tilgang avhengig av produkttype; er likevel overbevist om at det er behov for sammenlignbare krav til distribusjon og framleggelse for alle konkurrerendee investeringsprodukter, særlig på salgsstedet; beklager at problemet med sammensatte finansielle produkter hittil ikke er blitt tilstrekkelig grundig behandlet; oppfordrer derfor Kommisjonen til å beskjeftige seg med uberettigede uoverensstemmelser og andre mangler ved den relevante lovrammen;
18. oppfordrer inntrengende Kommisjonen til å legge fram forslag om en strømlinjeforming av de lovgivningsmessige kravene til distribusjon og organisering av sammenlignbare detaljprodukter og opplysninger om dette; mener dessuten at disse forslagene bør baseres på prinsippene i Europaparlamentets og Rådets direktiv 2004/39/EF av 21. april 2004 om marked for finansielle instrument (6) («MiFid-direktivet») som f.eks. principperne om «bedste rådgivning» og «kend din kunde»;
19. beklager at grenseoverskridende leverandører av finansielle tjenesteytelser har høye kostnader og lider under usikkerheten med hensyn til gjeldende lovgivning som et resultat av de forskjellige bestemmelsene og de nasjonale tilsynsmyndighetenes forskjellige praksisene; oppfordrer Lamfalussy-utvalgene til å intensivere sitt arbeid med ensartede europeiske standarder; ønsker særlig en avtale om enkle og praktiske standardformularer til registrering- og godkjenningsprosedyrer;
20. mener at utviklingen av internetttjenester endrer utsiktene for de europeiske finansmarkedene og åpner mulighet for å bli ledende i utviklingen av detaljtjenester; oppfordrer Kommisjonen og medlemsstatene til attpåtil å støtte e-handel og elektronisk signatur; oppfordrer dem dessuten til å undersøke, om hvitvaskingsdirektivet (7) er til hinder for fjerntjenester, og hvordan dette i så fall kan hjelpes;
21. erkjenner den store betydningen, formidlere av finansielle tjenesteytelser, dvs. såvel agenter som meglere, har i forbindelse med tilbud av finansielle tjenesteytelser fra andre medlemsstater til private kunder og små og mellomstore virksomheter; oppfordrer Kommisjonen til å skape en ramme til styrking av denne næringsgrenen; minner om at enhver ramme for denne finansielle tjenesteytelsessektoren bør følge prinsippet om «samme forretning, samme risikoer, samme regler», og at man bør unngå en ensrettet tilgang for alle; understreker at enhver lovbestemmelse om formidlere skal gi agenter og meglere rettssikkerhet og beskytte forbrukerne, f.eks. imot tvilsom salgspraksis; understreker dessuten at det også bør fastsettes regler om utdannelse av formidlere av finansielle tjenesteytelser, reklame og salgsrådgivning;
22. minner om betydningen av å utvikle finansiell utdannelse som et supplement til passende forbrukerbeskyttelse; oppfordrer medlemsstatene og alle berørte parter til å treffe og koordinere foranstaltninger med henblikk på å øke den finansielle forståelsen blant borgerne, herunder barn, unge, lønnstakerer og pensjonister, med henblikk på å styrke forbrukerne og lære dem å søke bedre, billig og mer hensiktsmessige produkter og tjenesteytelser samt fremme konkurranse, kvalitet og innovasjon innenfor sektoren, bygge opp forbrukerorganisasjoner, som råder over finansiell kunnskap og kan danne motvekt til næringslivet i den lovforbredelse prosessen; minner om, at borgere, som er fortrolige med å investere, kan tilføre kapitalmarkedene ytterligere likviditet;
23. minner om at forskjeller i skatterett utgjør en av de største hindringene for det indre markedet for finansielle tjenesteytelser; minner medlemsstatene om sitt særlig store ansvar i denne sammenhengen;
24. erkjenner på bakgrunn av erfaringene fra de nylige tilfellene av uro innenfor detaljbanksektoren (Northern Rock, IKB, Sachsen LB, Société Générale) at bankenes avlønningssystem bør omformes på grunnlag av langsiktige mål og retningslinjer fra tilsynsmyndigheter for mer effektivt å bekjempe fenomenet med den moralske faren og styrke den rollen, system med forsiktig risikostyring, spiller;
Banker
25. understreker kraftig viktigheten av å gi kredittinstitutt og kreditoplysningsformidlere mulighet for en ikkediskriminere grenseoverskridende adgang til kreditoplysningsregistre; oppfordrer bankene til å utnytte de disponible kredittopplysningene, spesielt med henblikk på å fremme kundemobiliteten, noe som igjen ville fremme en sunn konkurranse; understreker likevel at det samtidig bør sikres best mulig beskyttelse av forbrukeropplysninger og forbrukernes rett til om nødvendig, og å kontrollere og eventuelt rette sine personopplysninger;
26. oppfordrer inntrengende Kommisjonen til å presisere den rettslige statusen og tilsynsrammen for leverandører av forbrukerkreditt utenfor banksektoren, så som leverandører, som utelukkende er internet- og/eller sms-baserete;
27. understreker betydningen av pålitelige opplysninger ved bevilgning av banklån, som bør stilles til rådighet på grunnlag av rimelige, gjennomsiktige kriterier;
Forsikringer
28. henstiller kraftig til Kommisjonen å støtte et samarbeid i forsikringsbransjen med henblikk på bedre markedsadgang; oppfordrer den til å forlenge gyldigheten av forordning (EF) nr. 358/2003 utover 2010;
29. mener, at kravet om at det skal tilknyttes en skatterepresentant i forbindelse med opptak av virksomhet i en annen medlemsstat, først kan avskaffes, når den lovrammen som fastsetter ansvaret for tilsyn og for grenseoverskridende transaksjoner, er på plass;
30. støtter Kommisjonen i dens bestrebelser på å undersøke alle bindende nasjonale lovbestemmelser av generell interesse med hensyn til sin forenlighet med fellesskapsretten;
31. oppfordrer Kommisjonen til å gjenoppta arbeidet med en statutt for et europeisk gjensidig selskap ved å iverksette en gjennomførlighetsundersøkelse for dette lovgivningsprosjektet;
Økte forbrukertillit og større styrking av forbrukerne
32. peker på at EU-lovgivning om finansielle tjenesteytelser i detaljleddet alltid skal tilstrebe meget høye standarder for forbrukerbeskyttelse, men at alle markedsaktører – herunder forbrukere/investorer – samtidig skal være fullt oppmerksomme på det grunnleggende finansmarkedprinsippet om at muligheten for høyere utbytter avspeiles i en høyere risiko, og at en høyere risiko er et uomgjengelig aspekt ved ethvert fungerte finansmarked; understreker dessuten at det skal finnes et fornuftig kompromiss mellom en høy standard for forbrukerbeskyttelse og velfungerende interne markedsmekanismer; mener at Kommisjonen bør fremme nasjonale initiativ, som skaper forståelse for finansielle spørsmål, for å sikre full forståelse for prinsippet om, risiko og utbytter henger sammen, og for de finansielle instrumentenes særlige egenskapene;
33. erkjenner, at internet- og e-banker blitt sentrale instrument for forbrukere, som ønsker å utføre grenseoverskridende finansaktiviteter i detaljleddet, til tross for at etterspørselen på de finansielle detaljmarkedene i dag primært er innenlandsk; oppfordrer derfor alle interessenter til å fremme utviklingen av slike tjenester og samtidig sikre den elektroniske korrespondanses sikkerhet, spesielt i forhold til forbrukerne;
34. understreker imidlertid, at forbrukere, som ikke har adgang til disse teknologiene, eller som har vanskelig ved å bruke dem, f.eks. på grunn av alder, ikke bør glemmes;
35. mener at forenklingen av lovgivningen om finansielle tjenesteytelser og fjerningen av hindringer for kundenes mobilitet ikke bør føre til lavere standarder for forbrukerbeskyttelse i medlemsstatene;
36. henviser til sin beslutning av 11. juli 2007 om politikken for finansielle tjenesteytelser (2005-2010) – hvitbok, spesielt anbefalingen av «etablering av en busjettpost i EUS budsjett til å finansiere finansiell markedsekspertise i organisasjoner for forbrukere og SMVER»;
37. er enig i, at forbrukere, som ønsker å skifte leverandør av finansielle tjenesteytelser, skal ha mulighet for å gjøre dette til enhver tid med minimale juridiske hindringer og kostnader, og at kontraktbestemmelser om et slik skifte skal formuleres i et gjennomskuelig og lettforståelig språk, og at forbrukerne uttrykkelig skal gjøres oppmerksomme så;
38. støtter Kommisjonens initiativ til å øke nivået for finansiell kunnskap og erkjenner at det vil kreve informasjon å oppnå dette, men erkjenner samtidig den vanskelige balansen mellom for meget informasjon og tilstrekkelig informasjon til forbrukerne; foretrekker kvalitet fremfor kvantitet; oppfordrer derfor Kommisjonen til å høre forbrukerorganisasjoner med henblikk på å fastslå hvilken informasjon, det er nødvendig for å sikre at forbrukerne kan treffe det rette valget; understreker at det skal skjelnes klart mellom informasjon og rådgivning;
39. peker på at forbrukerne har bruk for tillit og tilstrekkelig kunnskap for å treffe det rette valget mellom de finansielle produktene; mener at det derfor er behov for en koordinert innsats på nasjonal og europeisk plan for å forbedre graden av finansiell kunnskap i alle medlemsstater;
40. anmoder om at forbrukerne får adgang til utenrettslige alternative konfliktløsningsprosedyrer med henblikk på å løse tvister vedrørende finansielle tjenesteytelser i detaljleddet, både nasjonalt og på tvers av grensene; oppfordrer Kommisjonen til å fremme «bestee praksiser» innenfor alternative konfliktløsningsmodeller;
41. oppfordrer medlemsstatene til å fremme forbrukernes bevissthet og kunnskap om Fin-nett; understreker at Fin-nett bør spille en sentral rolle for koordineringen av offentlige opplysninger i alle medlemsstater om adgang til klagemuligheter og alternative konfliktløsningsmodeller, spesielt i forbindelse med grenseoverskridende finansielle tjenesteytelser;
42. minner om at tradisjonelle rettssaker forsætte vil være en viktig konfliktløsningsprosedyre; anmoder derfor Kommisjonen om å undersøke, hvilken innvirkning forordning (EF) nr. 44/2001 av 22. desember 2000 om rettenes kompetanse og om anerkjennelse og fullbyrdelse av rettsbeslutninger på det sivilt- og handelsrettslige område (8) har grenseoverskridende på finansielle tjenesteytelser i detaljleddet;
43. støtter en sammenhengende europeisk løsning, som gir forbrukerne adgang til avbalanserte nye former for kollektive klagemuligheter til løsning av grenseoverskridende klager i forbindelse med finansielle produkter i detaljleddet; foreslår at man vurderer innvirkningen av system, som nylig er blitt innført på nasjonal plan;
44. understreker behovet for å sikre alle interesserte parter adgang til finansielle tjenesteytelser; oppfordrer derfor inntrengende leverandører av finansielle tjenesteytelser til som minimum å tilby en kredittbaseret girokonto til kunder, som uttrykker interesse for det.
45. pålegger sin formann å sende denne beslutningen til Rådet og Kommisjonen.
- Laster aksjedata...
